Epargne 

Nous proposons des solutions d’épargne de moyen terme et notamment deux solutions d’assurance vie. La solution AGIPI CLER et la solution AXA Privilège.

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Tout d’abord, à l’aide du bilan social et patrimonial, nous pourrons vous aider et vous accompagner pour bâtir une véritable stratégie d’épargne avec trois niveaux de placements (certains dans votre banque) :

  • L’épargne de court terme
    • Compte courant ;
    • Livret A
    • LDDS
    • Comptes sur livret
    • Livret d’épargne populaire
  • L’épargne de moyen terme
    • PEL-CEL
    • PEA
    • Assurance-vie
  • L’épargne de long terme
    • Plan d’épargne retraite

A ce niveau, nous allons surtout parler de l’épargne de moyen terme basée sur l’assurance-vie.

Notre agence peut vous proposer deux contrats différents d’assurance-vie, le contrat CLER et le contrat Privilège. Et en cas de montants très importants d’autres placements peuvent être faits en lien avec la cellule de Gestion privée.

Pour commencer, nous allons balayer trois idées reçues sur l’assurance-vie.

L’argent serait bloqué pendant 8 ans !

Voilà d’ailleurs un discours tenu hélas par certains conseillers bancaires fort peu professionnels. Alors nous allons tout de suite expliquer que non l’argent déposé sur une assurance-vie est toujours, absolument toujours disponible. Ce qui change au bout de 8 ans c’est le niveau de taxation sur la plus-value qui est moins important.

Les frais sur versements sont très importants et viennent grever les performances ! 

Les frais sur versements sont initialement prévus à 4,85€ sur nos contrats. Mais je vous rassure tout de suite ils sont négociables avec mon agence. D’ailleurs quand un client prend date en ouvrant une assurance vie à 1000€, je fais régulièrement cadeau des frais sur versement. Sinon en dessous de 10000€ versé, je divise les frais par deux et au dessus de 10000€ je les divise par trois, soit 1,5% au lieu de 4,85%. Et quand un client signe plusieurs contrats à la fois, il peut y avoir des gestes plus importants. Et ces frais sur versement n’interviennent qu’une seule fois alors que les performances annuelles vont-elles se cumuler chaque année. Prenez une petite calculette et faites l’exercice pour une somme de 10000€ que vous auriez mis en 2019 sur notre contrat CLER. Imaginons que vous ayez eu 2,4% de frais à l’entrée. Au départ nous avons donc une somme de 9760€. Si on ajoute ensuite les performances du contrat CLER en gestion pilotée ESG cela donne : +7% en 2019, +7% en 2020 ; +7% en 2021, -6,2% en 2022 et +3,8% en 2023. Les 10000€ placés au début 2019 sont donc devenus 11641,29€ fin 2023 et ce malgré les frais sur versement initiaux et l’année de baisse en 2022. 

J’ai déjà une assurance-vie alors pas besoin d’en ouvrir une nouvelle. 

Et bien au contraire il est vivement conseillé d’en ouvrir plusieurs. D’une part pour diversifier les performances mais surtout pour permettre à l’issue des 8 ans de maturité fiscale de faire des rachats partiels et donc des basculements d’une assurance vie à l’autre pour maximiser le plafond d’abattement de 4600€ alors en vigueur à partir de 8 ans.

L’avantage fiscal de l’assurance-vie ?

Si il y a bien une taxation sur la plus-value de votre contrat, l’assurance-vie est en revanche le contrat parfait pour préparer la transmission de votre patrimoine. Ce qui est déposé sur une assurance-vie échappe ainsi aux droits de succession jusqu’à 152000€ par enfant pour les montants déposés avant 70 ans et jusqu’à 30500€ pour tous les enfants après 70 ans (mais après 70 ans il n’y a plus de taxation sur la plus value…).

Les avantages de nos contrats ?

  • La garantie plancher qui vient effacer les contre-performances en cas de décès du client avant échéance des 8 années du contrat ;
  • Les performances sans comparaison du fonds euro-croissance avec un rendement annuel qui devrait rester autour de 3% ;
  • La garantie du capital sur la partie fonds euro-croissance à échéance de 10 ans ;
  • Une gestion pilotée tournée vers les fonds ESG et la transition énergétique ;
  • La possibilité de transformer votre capital en rente lors de votre départ à la retraite en complément de votre plan d’épargne retraite.
  • La disponibilité très rapide des fonds. Si retirer de l’argent sur une assurance-vie (faire un « rachat ») peut s’avérer un parcours du combattant dans certaines banques, cela prend au minimum 48h et au maximum 15 jours et vous pouvez le faire en direct avec votre application Mon Axa sur votre smartphone.